Guide du bonus-malus en assurance auto : calcul, évolution et fonctionnement
Le bonus-malus est un système de majoration ou de réduction qui fait varier le montant de votre prime d’assurance auto annuelle. On vous explique comment il fonctionne dans cet article.
Fonctionnement du bonus-malus d’une assurance automobile
Le bonus-malus, aussi appelé « coefficient de réduction-majoration », est un système qui permet à un assureur de faire varier le montant de votre prime d’assurance auto, en fonction du niveau de risque que vous représentez. Il démarre à 1 et évolue selon votre comportement de conduite en voiture.
Pour résumer :
- Si vous ne déclarez aucun sinistre responsable sur l’année en cours : votre coefficient est réduit de 5 %, ce qui permet de baisser le montant de votre prime d’assurance pour l’année suivante ;
- Si vous déclarez un sinistre responsable sur l’année en cours : votre coefficient est majoré de 25 %, ce qui aura pour effet d’augmenter le montant de votre prime d’assurance pour l’année suivante.
Votre bonus-malus est réévalué chaque année. Cela signifie que si vous ne déclarez pas de sinistre responsable durant deux années consécutives, vous bénéficierez d’une réduction de 5 % deux fois d’affilée. Et ainsi de suite jusqu’à obtenir la réduction maximale de 50 % (et donc un bonus-malus égal à 0,50).
Le saviez-vous ?
En cas d’accident responsable, votre assureur, en plus du malus, peut vous appliquer une franchise, même si vous êtes assuré tous risques. Grâce à notre complémentaire auto Roole, vous pouvez être remboursé de cette franchise, selon les modalités de votre contrat.
Calcul du bonus-malus
Pour calculer votre bonus-malus, les assureurs s’appuient sur une méthode universelle. On vous explique.
Comment est-il calculé ?
Lorsque vous souscrivez un contrat d’assurance auto pour la première fois, votre assureur vous attribue généralement un coefficient de bonus-malus égal à 1.
Ce coefficient est recalculé chaque année, en fonction de votre conduite :
- Si vous ne déclarez aucun accident responsable durant l’année : vous bénéficiez d’une réduction de 5 % de votre bonus-malus qui redescend alors à 1 x (1 – 5 / 100) = 0,95 ;
- Si vous déclarez un accident responsable, votre coefficient de bonus-malus est alors majoré de 25 %, soit 1 x (1 + 25 / 100) = 1,25 ;
- Si vous déclarez un accident la première année et que vous n’avez aucun accident responsable la deuxième année, alors vous bénéficierez d’une réduction de 5 % après la deuxième année. Votre coefficient sera alors fixé à 1,25 x 0,95 = 1,18.
Comment calculer le bonus-malus d’un jeune conducteur ?
Les jeunes conducteurs disposent d’un statut particulier auprès des assureurs. Considérés comme des profils plus « à risque » car peu expérimentés, ils payent généralement une surprime.
En revanche, en matière de bonus-malus, le système et le mode de calcul appliqués sont exactement les mêmes que pour n’importe quel autre conducteur.
Comment évolue votre bonus au fil des années ?
Lorsque vous souscrivez un contrat d’assurance auto pour la première fois, vous démarrez avec un bonus-malus de 1.
Chaque année, sans accident responsable, votre assureur applique une réduction de 5 % sur votre coefficient, jusqu’à atteindre la réduction maximale applicable de 50 %.
Voici un tableau récapitulatif de l’évolution de votre bonus au fil des années (à condition de ne pas déclarer d’accident responsable durant toute la période) et d’un exemple de calcul de la prime d’assurance correspondante (initialement fixée à 850 €).
| Nombre d’années d’adhésion au contrat | Bonus | Calcul du bonus | Montant de la prime |
| Souscription | 1 | N/A | 850 € |
| Année 1 | 0,95 | 1 x 0,95 | 808 € |
| Année 2 | 0,90 | 0,95 x 0,95 | 765 € |
| Année 3 | 0,85 | 0,90 x 0,95 | 723 € |
| Année 4 | 0,80 | 0,85 x 0,95 | 680 € |
| Année 5 | 0,76 | 0,80 x 0,95 | 646 € |
| Année 6 | 0,72 | 0,76 x 0,95 | 612 € |
| Année 7 | 0,68 | 0,72 x 0,95 | 578 € |
| Année 8 | 0,64 | 0,68 x 0,95 | 544 € |
| Année 9 | 0,60 | 0,64 x 0,95 | 510 € |
| Année 10 | 0,57 | 0,60 x 0,95 | 485 € |
| Année 11 | 0,54 | 0,57 x 0,95 | 459 € |
| Année 12 | 0,51 | 0,54 x 0,95 | 434 € |
| Année 13 | 0,50 | 0,51 x 0,95 | 425 € |
Comment récupérer son bonus ?
Si vous avez déclaré un accident responsable et que votre coefficient de bonus-malus est passé à 1,25, il vous faudra 5 ans avant de retrouver un coefficient inférieur à 1, à condition de ne déclarer aucun sinistre responsable durant cette période.
En effet, avec un coefficient égal à 1,25, voici comment il évolue au fil des années :
- Année N = 1,25
- Année N+1 = 1,25 x 0,95 = 1,18
- Année N+2 = 1,18 x 0,95 = 1,12
- Année N+3 = 1,12 x 0,95 = 1, 06
- Année N+4 = 1
En conclusion, lorsque vous déclarez un accident responsable, il vous faut 5 ans sans sinistre responsable pour récupérer votre bonus initial de 1.
Comment transférer le bonus-malus chez un autre assureur ?
Le transfert de votre bonus-malus d’un assureur à un autre se fait automatiquement.
Concrètement, si vous souhaitez changer d’assurance auto, il vous suffit de souscrire un nouveau contrat auprès d’un autre assureur (vous pouvez le faire à tout moment sans frais, ni pénalités de résiliation, une fois passée la première année d’adhésion du contrat).
C’est le nouvel assureur qui se charge de réaliser les démarches de résiliation auprès de votre ancien assureur.
Votre coefficient de bonus-malus, renseigné sur le relevé d’informations à fournir à votre nouvel assureur, sera automatiquement appliqué par ce dernier.
Vos questions sur le sujet
Quel est le bonus maximum en assurance auto ?
Le bonus maximum est fixé à 0,5.
En effet, un bonus « de base » commence à 1. Chaque année, si vous ne déclarez pas d’accident responsable, vous bénéficiez d’une réduction de 5 % sur votre bonus. La réduction maximale que vous pouvez obtenir au fil des années (13 ans) est plafonnée à 50 %.
Vais-je perdre mon bonus si je n’ai pas de voiture ?
A priori, non. Si jamais vous cédez ou vendez votre voiture actuelle et que vous n’en reprenez pas immédiatement derrière, vous conservez le coefficient de bonus-malus que vous aviez avant de résilier votre dernier contrat d’assurance auto.
Il est même possible de voir votre bonus réduit de 5 % si jamais vous restez sans voiture pour une période inférieure à 3 mois (et que vous ne déclarez aucun sinistre responsable, évidemment).
En revanche, si l’interruption entre deux contrats d’assurance auto est vraiment longue (plusieurs années), il est possible que votre nouvel assureur décide de vous attribuer un bonus-malus égal à 1 (comme pour un nouveau conducteur en somme).
